Assegurant el teu futur financer és una manera important de salvaguardar la vostra qualitat de vida fins als vostres anys d'edat. Per descomptat, en l'economia actual, és més fàcil dir-ho que fer-ho, sobretot amb ingressos de classe mitjana. Si estàs començant a planificar la jubilació o estàs preparat per fer la transició, és important ser conscient dels inconvenients que et podrien desviar. En particular, els experts financers diuen que voldreu evitar aquests nou errors comuns si us jubileu amb ingressos de classe mitjana.
RELACIONATS: 10 coses que hauríeu de deixar de comprar quan us jubileu, diuen els experts financers .
1 Jubilació massa aviat
Pot ser temptador deixar enrere el món laboral tan aviat com pugueu, però els experts diuen que jubilar-se massa aviat pot tenir un impacte perjudicial en les vostres finances a llarg termini.
com trobar un marit després dels 40 anys
Bob Chitrathorn , CPFA, el CFO i Vicepresident de Planificació Patrimonial a Gestió de Patrimonis simplificada , diu que és important executar els números per assegurar-vos que podeu arribar còmodament a fins de mes abans de trencar els vincles amb la vostra empresa actual.
Afegeix que les persones que es jubilen anticipadament sense un pla començaran a gastar els seus fons de jubilació i perdran els beneficis de l'interès compost. 'Pot obligar-los a tornar a treballar en anys posteriors', adverteix.
2 No tenir una estratègia de distribució
Si no teniu una estratègia de distribució designada, no sabràs quants diners pots treure cada any sense quedar-te sense diners. Alguns jubilats gasten en excés en l'etapa inicial de la jubilació, deixant-los alts i secs més tard a la vida.
Quan feu el vostre pla, assegureu-vos de tenir en compte a llarga esperança de vida perquè no et trobis amb un problema en la vellesa, diu Diana Howard , analista financer a CouponBirds . 'És millor tenir més del que necessites, deixar-los als éssers estimats o a organitzacions benèfiques importants, que no n'hi ha prou per viure còmodament els teus últims anys', diu. Millor Vida.
3 No planificar els costos sanitaris
Quan planifiquen la jubilació, molts jubilats de classe mitjana no tenen en compte l'elevat cost de l'assistència sanitària. Tampoc no s'adonen de fins a quin punt les seves necessitats relacionades amb la salut poden augmentar a mesura que envelleixen.
A mesura que augmenten aquests costos, és possible que gasteu els vostres estalvis guanyats amb esforç si no heu creat un coixí designat per compensar-lo. factures de salut . Chitrahorn diu que això 'podria perjudicar dràsticament el vostre pla de jubilació'.
Tot i que la inscripció a Medicare ofereix a moltes persones grans una cobertura bàsica, és possible que hàgiu de pagar de la butxaca més del que vau fer amb una assegurança privada mentre treballeu. Calcular aquests costos amb antelació, i destinar generosament a les emergències mèdiques, podria pagar a llarg termini.
RELACIONATS: 25 millors maneres d'estalviar per a la jubilació .
4 No planificar els vostres impostos de manera proactiva
Un altre error comú que cometen les persones que es jubilen amb ingressos de classe mitjana és no aprofitar les exempcions fiscals que tenen.
'Tothom hauria de tenir l'objectiu de reduir legalment la quantitat d'impostos que s'espera que pagui al llarg de la seva vida', diu. Chris Urban , CFP, RICP, fundador de Discovery Planificació de la riquesa .
'Si sou parella, heu de tenir en compte els beneficis de la Seguretat Social de cada cònjuge/parella juntament amb els vostres ingressos actuals per elaborar una estratègia per minimitzar la càrrega fiscal del vostre benefici actual/futur', continua Urban. 'Fins a un 85 per cent de la vostra prestació de la Seguretat Social es podria imposar segons el càlcul d''ingressos combinats' de l'Administració de la Seguretat Social. Es necessita una planificació i una consideració minuciosa del cost-benefici per reclamar la prestació de cada cònjuge entre els 62 i els 70 anys per assegurar-se. un resultat fiscal preferit'.
L'expert financer afegeix que, a més de tenir una estratègia de reclamació a la Seguretat Social, planificació fiscal proactiva també ha de tenir en compte l'entorn fiscal on viu, quant de temps continuarà tenint ingressos, les oportunitats de convertir els actius abans d'impostos en actius després d'impostos (conversions de Roth IRA, per exemple) i molt més. Consultar amb un planificador financer us pot ajudar a navegar per aquests temes amb tota la informació necessària.
5 Subestimació de les despeses de jubilació
Tyler Meyer , CFP, planificador financer i fundador de Retirar-se a l'Abundància , diu que molts jubilats de classe mitjana també infravaloren les seves despeses generals en la jubilació. Això pot comportar dèficits pressupostaris més endavant, adverteix.
Això podria incloure l'augment del cost del lloguer, activitats d'oci, emergències inesperades i molt més. 'Els jubilats haurien de realitzar una avaluació exhaustiva de les seves despeses previstes i incorporar un amortidor per a circumstàncies imprevistes per garantir l'estabilitat financera a la jubilació', recomana.
6 Sobreestimació del valor de les prestacions de la Seguretat Social
La Seguretat Social mai va tenir la intenció de proporcionar un salari digne als jubilats. De fet, el Administració de la Seguretat Social estima que el programa hauria de representar aproximadament el 40 per cent dels salaris anteriors del treballador mitjà.
granotes en somnis que significa
Tanmateix, molta gent confia en la Seguretat Social com a font principal d'ingressos a la jubilació, segons The Motley Fool. Aproximadament el 62 per cent dels jubilats que reben la Seguretat Social diuen que representa almenys la meitat dels seus ingressos mensuals, mentre que el 34 per cent diu que proporciona entre el 90 i el 100 per cent dels seus ingressos mensuals.
'Depenent únicament de la Seguretat Social pot deixar els jubilats vulnerables a retallades de prestacions o pressions inflacionistes, posant en perill la seva seguretat financera', diu Meyer. 'En canvi, els jubilats haurien de diversificar les seves fonts d'ingressos complementant la Seguretat Social amb estalvis personals, pensions i ingressos per inversions per aconseguir una major resiliència financera'.
RELACIONATS: 7 trucs pressupostaris per a la jubilació, segons experts financers .
7 Mala gestió del deute
Un altre error que cometen els jubilats de classe mitjana és gestionar malament el seu deute mentre passen a a renda fixa . Això pot ser en forma de deute de targeta de crèdit, préstecs estudiantils o hipoteques, tot això pot limitar els ingressos de jubilació. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'No abordar el deute abans de la jubilació pot impedir la flexibilitat financera i erosionar els estalvis per a la jubilació amb el temps', diu Meyer. 'Els jubilats haurien de prioritzar el pagament del deute abans de la jubilació, centrant-se primer en el deute amb interessos elevats i adoptant estratègies prudents de gestió del deute per alleujar les càrregues financeres en la jubilació'.
8 No començar a estalviar a principis de la vida
Howard diu que un dels errors més grans que pot cometre algú és no invertir en la jubilació prou aviat a la vida. Això es deu al fet que l'interès compost és crucial per construir el vostre ou niu. Si no has estat desant, o no has estat desant suficient —El millor moment per començar a invertir en el teu futur és ara mateix.
'Comenceu a estalviar per a la vostra jubilació tan aviat com pugueu. Tot i que això no és un error que podeu desfer si esteu a prop de la jubilació, tots els que encara li queden un bon nombre d'anys de feina haurien de seguir aquest consell', diu Howard. . Assegureu-vos d'aprofitar qualsevol programa que coincideixi amb 401 (k) que el vostre empresari pugui oferir, afegeix.
9 Utilitzeu el vostre 401 (k) per a despeses no jubilades
Finalment, Howard diu que molts jubilats de classe mitjana cometen l'error de retirar-se dels seus fons de jubilació per despeses no jubilades, incorrent en comissions enormes en el procés.
'Si retireu el vostre 401(k) abans dels 59 anys i mig, en la majoria dels casos estarà subjecte a una sanció fiscal de distribució anticipada del 10 per cent. Podríeu qualificar per a una retirada per dificultats que pot estar exempta, però això hauria per parlar amb l'administrador del pla de l'empresari. Naturalment, també hi ha un altre inconvenient fora de la sanció: tindreu menys diners al vostre compte quan us jubileu', adverteix.
Best Life ofereix la informació financera més actualitzada dels millors experts i les últimes notícies i investigacions, però el nostre contingut no pretén substituir l'orientació professional. Quan es tracta dels diners que esteu gastant, estalviant o invertint, consulteu sempre directament el vostre assessor financer.
Lauren Gray Lauren Gray és una escriptora, editora i consultora amb seu a Nova York. Llegeix més
